如何为宝宝制定一份完美保单？专家现场真实案例分享

除了无微不至的关爱和照顾，你能送给孩子最暖心、最好的礼物是什么？一份保障，为孩子的未来制定一份完美的保险规划。如果你有这份心、这个意识，但却不知该如何把钱花在刀刃上，不知如何为宝宝选一份合适的保险，不如看看这份最全面的保险攻略！

cfp持证人，拥有证券业从业资格、期货业从业资格、保险代理人资格、银行业从业资格，及证券公司、国有银行多年理财经理从业经验，现任好规划网理财规划师。

半数网友对是否为孩子买终身的寿险、保障险存在误区

数据显示，中国家长在购买保险时会优先给孩子买，但在专家看来这正是最大误区。在为孩子购买保险时还存在哪些误区？

调查显示，80.72%的网友认为大人、孩子都需要买保险，大人才是孩子的保障；71.72%的网友都不认为要尽可能多的给孩子买保险；86.20%的网友认为教育险和保障险都是孩子的必需保险；86.62%网友支持给孩子买重大疾病险。但就是否给孩子购买终身的寿险、保障险这一误区，大家无法明确认知，43.94%的网友支持为孩子买终身的寿险、保障险，而43.16%的网友并不支持。

医保是常见的医疗费用保险，但70%的报销比例仅仅针对社保范围内的医疗费用，医保实际保险比例约为30-50%，你在为孩子用药、治疗时，选择的肯定是对宝宝最好的，而不会依据医保报销的内容进行选择用药治疗的，因此，购买一份商业保险对于应对宝宝各种突发状况的发生是有帮助的。

在孩子出生、长大、学步、念书的成长过程之中，你最担心出现哪些风险呢？弄清楚哪些才是孩子真正需要的保险，才能买对保险。

赵老师以普通三口之家为例，来设计一份专业的保险规划。

案例主人公：小白先生、小白太太、小小白

家庭收支情况：年收入小白先生8万，小白太太7万；年支出房贷5万，生活支出5万；年结余5万。

现有保障：小白夫妻都有五险一金，“漂二代”小小白无社保无商业保险。

为宝宝选购称心保险优先明确孩子需求

儿童面临的风险有哪些？ 孩子保护自己的能力弱，面对意外更容易发生事故，比如打闹摔伤、交通事故。抵抗力弱，常常感冒、发烧，甚至肺炎……另外一些诸如白血病、恶性肿瘤等重大疾病，近年来在年轻人群中的发病率逐渐增加。

儿童面临的风险

可以看出，儿童最需要的保险，是医疗费用保险，尤其是住院医疗，以及重大疾病保险。

孩子除社保外选购商业保险依然重要

孩子有医保吗？医保真的够了吗？ 作为“漂二代”的小小白，无法享受社会医保，因此更加需要其他的商业保险。条件允许就优先购买社保，比如北京儿童可享受的城镇居民医保，简称“一小”，每年只需160元。

不过，社会医保的实际报销比例，会低于名义上的比例，因为部分医疗费用并不都在社保范围内。一般只能报销30%—50%，并且越是严重的疾病，需要自费的部分越多。因此，在社会医保之外，建议父母们还是为孩子补充一份商业医疗保险，可以在社保报销之外有更多保障。

商业保险可以分为综合险和中高端医疗险两类：

综合险：通常为一年期；保障内容综合了意外、重疾、住院费用、家庭救援、遗体运返等各个方面；其中的医疗保障部分通常只包含住院费用、不含门诊费用，保费较低，每年不超过500元。

赵老师推荐一年期的儿童综合险，保费只需要300元/年，保障包括：30种重大疾病8万、预防免疫医疗5万、住院医疗10万、意外身故或残疾3万。

中高端医疗险：通常为一年期，保障内容不限于住院，通常也含门诊；费用高，一般每年几千元甚至数万元。

建议购买重疾险着重考虑终身险

有了社保、综合险之后，建议购买重疾险，重疾险确诊即赔，无需等待报销，而且保额更高。凤凰健康调查数据也显示86.62%网友支持给孩子买重疾险。比如小白家庭年结余5万，万一小小白不幸患上白血病等重疾，可能需要的医疗费用高达20万甚至更多，也许无力承担。综合险中一般只含10万左右的重疾报销额，还是不够，重疾险就可以在确诊之后，马上提供几十万的保额。

具体建议选择20年保额20—30万的消费型重疾险：保障到孩子成年就好。为什么不选择到终身？这也是凤凰健康调查数据中最令人纠结一个选项：43.94%的网友支持为孩子买终身的寿险、保障险，而43.16%的网友并不支持。

赵老师表示：期限太长会因通货膨胀导致保额实际价值缩水严重；像小白这样的工薪家庭不建议购买储蓄型、返还型的保险，收益远低于自己投资，消费型更合适，每年保费约300元。

小小白投保综合险、重疾险，总保险费用每年合计为300+300=600元，仅占家庭年收入的0.4%，不会给家庭增加多大负担。

要为孩子买教育金险吗？

凤凰健康调查数据显示，86.20%的网友认为教育险和保障险都是孩子的必需保险。但对于工薪家庭，赵老师并不推荐购买教育金保险，原因有二：

其一，教育金保险的收益率极低，一般年化收益约为2%，低于定期存款、国债、货币基金等，而灵活性低，需要连续多年缴费，一旦断缴、退保，损失更大。；

第二，保费豁免、孩子学费、生活费的保障，可通过家长自身投保意外险、定期寿险实现，保费每年约200元左右。

赵老师用案例分析：设想下为小小白购买一份高中、大学每年给付2万元的教育金保险，在未来十年，小白夫妻每年需要交纳1.34万保费，综合计算年化收益仅1.5%。

如果因为担心家长发生意外无法抚养孩子，而考虑教育金险，可以换一种方式，通过父母自身投保意外险、定期寿险等，实现对孩子的保障，同等保额费用更低。在给孩子保障之前，大人的保障应该优先。

当然，对于高收入人群、创业者等收入不稳定人群、没有理财习惯与意愿的人群，教育金保险也是种兼顾保障与投资的选择。